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401（k）システムには多くの欠点があります。 1980年代半ばには、年金のような確定給付制度に代わるより費用効果の高い方法として登場しました。年金は、企業にとっては高額な、時には一生のために所定の金額を支払うので、新しいシステムが個人的責任の原則の下で考案されました。 「これだけの時間をかけて、この分だけお金を稼ぐ」のではなく、「何を入力しても、それに応じた金額を入力する」ということになります。
これは少し削減できますが、資産管理と退職計画の約35年の歴史を1つの段落にまとめるとすれば、それだけで十分です。
この変化は、貯蓄者にもっと大きなプレッシャーをかけました。そもそも退職金制度に加入することを忘れないでください。混乱している投資目論見書をめくって、あなたが支払うことができるいくらをあなたが忘れることができるかについて考えなければなりません。武器製造業者や刑務所運営者、あるいは倫理的に矛盾していると感じさせるその他の投資に投資していないことを確認することなど、倫理的な懸念は何もありません。
幸いなことに、いくつかのことが良くなっています。リチャード・タラー氏（昨年のノーベル経済賞を受賞）のような行動経済学者の努力のおかげで、雇用主は自動的に労働者を退職金制度に記録的な数で登録している。建設的であろうとなかろうと、お金のことをやることはまだ一種の吸い込みであるという考えです。できるなら ではない 節約するのではなく雑用を節約するために、40年ほどであなたに感謝している人がたくさんいます。
自動的にプランに登録されることのマイナス面は、特にあなたが少し仕事ホッパーである場合、それらの資金が仕事から仕事にあなたをフォローすることを確実にすることを忘れないことがますます重要になるということです。結局のところ、それはあなたのお金なので、若い投資家と仕事をすることで高い評価を得ている公認ファイナンシャルプランナーであるDoug Boneparthと一緒に、古い401（k）でする4つのことの長所と短所を調べてみましょう。
4.何もしない
Dougとチャットするまで、私はこれを完全には理解していませんでしたが、実際には401（k）をそのままにして何もしないでください。
「あなたの残高が5000万ドルを下回らない限り、誰もあなたを計画から追い出しているわけではありません」とBoneparth氏は説明しました（彼は5万ドルの数字をヘッジしましたが、私は調べて調べました）。 「それは自動的にロールオーバーされるか、または彼らはあなたに小切手を切るだけです。」
この方法の長所はかなり直感的で、何もしないことは非常に簡単です。しかし、短所は、運命をもう少し自分の手に渡らないようにして、テーブルにお金を残すことです。小さな401（k）残高は通常、プロバイダが選択した個々の退職金口座にロールオーバーされます。彼らがあなたのために選ぶIRAはちょうどいいかもしれません、またはそれはひどいかもしれません。だからこそ、ここで最良の選択肢となる可能性が非常に低いのはこのためです。先に進みましょう。
あなたの新しい仕事の計画にロールオーバー
あなたが仕事を通して良い退職計画を持っているならば、これはおそらく非常に簡単です。あなたの401（k）のためのマッチングファンドは、結局、たとえあなたが数十年の間それに触れることができなくても、銀行の中のお金です。しかしBoneparth氏は、これが必ずしも最善の策ではないと説明した。
「欠点は、あなたが新しい計画の選択に限られているということです。それがより良い選択であれば、それは良いことです。」と彼は言った。 「ほとんどの場合、401（k）の費用は会社が負担しますが、必ずしもそうとは限りません。これらの費用の多くは、計画参加者に引き渡すことができます。そして残念なことに、それは世界で最も透明性の高いものではありません、経費は計画内の特定の投資に焼き付けることができます。」
雇用主の退職金制度の選択肢がそれほど大きくない場合は、物事を自分の手に委ねることでより大きな利益が得られる可能性があります。これにより、選択肢2が得られます。
2.それをIRAにロールオーバーする
投資することは重要です。それはあなたのお金を働かせるためであり、あなたの資産をインフレによって悪化させることから守ります。 Boneparthによると、これらの投資には税制上の優遇措置があるため、401（k）などの退職用ビークルを使用することが重要です。
「税金を節約することが、これらを非常に強力なものにしているのです」と彼は説明しました、「あなたは本当にそれを退職金制度の外で複製することはできません」
税金面では、401（k）の最も近い親戚は伝統的なIRAで、入金時ではなく出金時に課税される個々の退職金口座です。手数料や罰金を支払うことなくIRAに401（k）。あなたが登録したらあなたのためにあなたのために資金を移すことができるブローカー（Vanguardはその低料金で有名です、そしてFidelityはちょうどゼロ料金インデックスファンドを導入しました）を呼び出すことによってかなり簡単にIRAにロールオーバーできます。
ここでの利点はパーソナライズです。ロボットにIRAを管理させたり、一般市場に投入したり、Dougのようなプロが引き継いで管理したりすることができます。職場で401（k）を見ていて、赤信号（1パーセント以上の経費率、ニュースで熱を帯びているプロバイダ）に気付いたのであれば、それはおそらく動きです。
1.お金を取って走る。
もちろん、それは です あなたのお金、そしてあなたはいつでもあなたの古い雇用主の401（k）計画を立ててあなたに小切手を切るように言うことができます。しかし、これはあなたが本当にお金を本当に本当に必要としている場合にあなたが考慮すべきものである、とBoneparthは説明しました、あなたが早く現金を引き出すために10パーセントのペナルティを支払うから。
特にバランスが小さい場合、これは経済的に世界の終わりではないかもしれません。しかし覚えておいて、運動量も考慮すべき重要な要素です。私はそれが尋ねることがたくさんあることを理解しています、しかし今までにあなたは労働者の日の後の最初の週の終わりにそれを作った。あなたは勢いを得ます。そして、あなたはこれを手に入れました。